文/高赟顾问：李伟

案件事实：

年9月1日，初中生万某通过其就读的中学，集中统一投保“学生平安保险”团体保险，万某支付了保险费70元，学生平安保险保险单注明：“投保人和被保险人均为万某；保险险种：学生平安保险、学生平安意外伤害医疗保险、学生住院医疗补助保险三种；保险期间：自年9月1日起至年8月31日止，保险金额为元”。年10月，原告出现右上腹部剧烈疼痛，后伴皮肤感染。10月13日，经医院MRCP诊疗显示：“胆囊多发结石，胆囊炎。胆总管下端泥沙样结石伴上方胆管轻度扩张”，给予“消炎、保肝”等治疗。年11月7日，万某由其父母带到医院就医，诊断为“慢性结石性胆囊炎、胆总管结石”，当日住院接受手术治疗，11月18日出院，住院医疗费共计.10元。之后，万某凭保险单向保险公司提出理赔申请，保险公司以万某在投保时未告知其前四年因体检发现的“胆囊结石”症状，并已针对临床症状进行过相应的诊疗为由，称其责任免除，拒绝赔偿。双方由此产生争议，后万某将保险公司诉至人民法院。

争议焦点：

1、保险合同是否有效；

2、保险公司能否以投保人为履行如实告知义务为由主张免责。

裁判分析：

1、关于保险合同效力问题

根据《合同法》第47条的规定：“限制民事行为能力人订立的合同，经法定代理人追认后，该合同有效，但纯获利益的合同或者与其年龄、智力、精神健康状况相适应而订立的合同，不必经法定代理人追认。”本案中学生万某参与学校统一组织的学生团体保险，保险公司在收取保险费后，出具保单时明知万某为未成年人，实际交纳保险费用的人为万某的父母，仍将其填写为投保人，并且也未向万某释明投保人应为万某的法定代理人，因此保险公司在办理保险业务过程中存在着相应过错。即使万某作为未成年人签订保险合同属于效力待定合同，当万某的投保行为得到了万某父母（即法定代理人）的确认，并为其交纳保费后，应视万某与保险公司之间签订的保险合同合法有效。因此，保险公司不能以投保人为未成年人为由认定保险合同无效，拒绝承担相应的责任。

2、保险公司能否以投保人未履行如实告知义务主张免责

根据《保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提供询问的，投保人应当如实告知”。本案中虽然万某在年11月7日就诊前四年因体检发现的“胆囊结石”症状，但保险公司在承保时未就相应事项事先询问被保险人，现不能以被保险人未履行如实告知义务为由，主张对此免责，因此保险公司应承担相应的保险责任，支付住院医疗补助保险金。

综上，法院根据学生住院医疗补助保险条款第五条第1项规定分级累进给付比例，万某住院医疗费为.10元，保险公司应承担80%的给付比例，计.68元。

律师小结：

通常情况下，投保人就是与保险人签订保险合同并交付保险费的人，一般以保险合同中载明的投保人为准，保险费由投保人交付。但特殊情况下，保险合同载明的投保人与实际交付保险费的主体并非同一人，甚至存在实际交付保费的人是实施投保行为的人。此时，投保人的身份是应以保险单载明为准，亦或以实际交付保险费的人为准存，在司法实践中仍有争议。

笔者认为，若保险费实际交付人在征得保险单所记载的投保人同意，以其名义投保的，则保险费实际交付人为实际投保人，保险合同所记载的内容对实际投保人产生效力，对投保人也产生效力。就团体学生平安保险险种而言，交付保险费的一方为未成年人的父母时，实际投保人都应为实际交纳保费的人，即未成年人的父母。此外，根据《保险法》第十六条、第十七条的规定，保险人应对未成年人的父母履行对投保人所履行的义务，及时说明保险合同的内容与明确说明免责条款，向其询问未成年人的状况等。

作者

高赟

编辑

高赟

简介

高赟，东北财经大学经济法硕士，寿险律师团队成员，研究领域：经济法、民商事领域（人身保险、火灾财产保险、合同、侵权）。

李伟，法学博士，辽宁师范大学法学院副教授、硕士研究生导师、律师、法制日报大连记者站联络部主任，主要从事民商事法律研究及实务工作。

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